Берем кредит на развитие малого бизнеса: оптимальная стратегия

Кредитование – это эффективный инструмент увеличения доходности бизнеса. Но пользоваться им нужно осторожно и грамотно. При неправильном использовании он может стать разрушительным. Сегодня мы расскажем вам о том, как разработать оптимальную стратегию, чтобы взять кредит на развитие бизнеса.

Зачем брать кредит на развитие малого бизнеса?

Иногда для дальнейшего развития требуются дополнительные ресурсы. Нужно купить новое оборудование, расширить помещение, сделать предоплату за товар по выгодным ценам или предоставить отсрочку надежному покупателю. Собственных средств может оказаться недостаточно. В такие моменты многие предприниматели задумываются, не пора ли получить кредит для развития бизнеса?

На самом деле, использование заемных средств позволяет увеличить доходность бизнеса. Как это происходит? Срабатывает эффект финансового рычага:

ЭФР = (1 – ставка налога на прибыль) x (рентабельность деятельности – процентная ставка) x (заемные средства / собственные средства)

Происходит увеличение рентабельности собственных средств за счет использования заемных. Очень важно при этом, чтобы рентабельность была выше уплачиваемых процентов. Кроме того, важно не допускать слишком сильного роста доли заемного капитала, потому что в таком случае увеличивается процентная нагрузка и бизнес становится менее устойчив. Статистические исследования показывают, что оптимальная доля заемных средств в структуре капитала – не выше 50-60%.

Для чего берем кредит?

Прежде всего нужно определиться, для финансирования каких затрат вы хотите взять кредит на развитие бизнеса, и выбрать соответствующее назначение кредита – инвестиционный или на пополнение оборотных средств. Более подробно вы можете прочитать об этом в статье «Как правильно взять кредит на бизнес с нуля, чтобы потом не жалеть».

Затем выбираем вид кредита. Перечислим кратко их разновидности.

Виды кредитов на развитие бизнеса

Овердрафт

Выдается в случае нехватки средств на расчетном счете для оплаты платежных документов. Погашение овердрафта осуществляется путем автоматического списания средств, поступивших на счет. Главное условие для получения овердрафта – наличие стабильных оборотов по расчетному счету в течение нескольких месяцев.

Преимущества:

• Экономия на процентах. Кредит выдается под конкретные потребности и оперативно закрывается. В случае если вам достаточно собственных средств для платежей, кредит не будет использоваться.
• Легче получить. Банки охотно предоставляют овердрафты, потому что по ним меньше рисков. Кредит закрывается оперативно и автоматически.
• Ваша подушка безопасности. Вы можете быть спокойны, что вам всегда хватит денег для оплаты расходов.

Недостатки:

• Небольшие суммы. Лимит овердрафта устанавливается в процентном соотношении от среднемесячных поступлений выручки на расчетный счет. В среднем – 30-50%% от среднемесячной выручки.
• Автоматическое списание средств. Деньги, поступающие на расчетный счет, будут автоматически списываться в погашение овердрафта, и вы не сможете потратить их на другие цели.

Возобновляемая кредитная линия (ВКЛ)

Кредитная линия с лимитом задолженности. При данном виде кредитования банк открывает для вас доступный лимит, в рамках которого вы можете регулярно привлекать и погашать кредит. Единовременная задолженность при этом не может превысить установленное ограничение – величину лимита. ВКЛ удобно привлекать на пополнение оборотных средств и синхронизировать погашение с периодом оборачиваемости активов – со временем, в течение которого затраты превращаются в выручку.

ВКЛ позволяет экономить на процентах. При поступлении выручки можно направить ее на погашение кредита, а при возникновении потребности – взять кредит снова, потому что линия возобновляемая.

Невозобновляемая кредитная линия (НКЛ)

Кредитная линия с лимитом выдачи. По сути это обычный кредит с поэтапной выборкой. Как только вы выберете максимальную сумму по договору, дальнейшая выдача невозможна. Погашение осуществляется либо поэтапно графику, либо единовременно в конце срока. Если вы пользуетесь НКЛ, то уже не сможете направить выручку на погашение кредита, а потом взять его снова. Данный кредит удобен при длительном финансовом цикле бизнеса или при инвестиционном кредитовании.

Обычный кредит

Здесь все понятно, кредит выдается один раз в полной сумме и погашается по графику или в конце срока. Его стоит брать под конкретные единовременные затраты с определенным сроком окупаемости.

Какой кредит на развитие малого бизнеса выбрать?

Для инвестиционных целей берите обычный кредит или НКЛ с длительными сроками погашения. Обязательно рассчитайте период окупаемости инвестиционных затрат и привлекайте кредит на соответствующий срок.

Для оборотных целей, если нужны большие суммы, рекомендуем открывать ВКЛ. Так вы сможете регулировать процентную нагрузку, погашая кредит по мере возможности, и выбирать вновь при необходимости.

Если у вас возникают небольшие и кратковременные кассовые разрывы, пользуйтесь овердрафтом. Это самый доступный и дешевый кредит.

В каком банке?

Обращайтесь только в крупные и надежные банки – Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Райффайзен. Они помогут вам подобрать оптимальный кредит на развитие бизнеса под адекватные ставки.

Рекомендуем подавать заявку сразу в несколько банков, чтобы иметь возможность выбора. Так вы сможете поторговаться с банками, говоря, что другие предлагают вам лучшие условия.

Не поручайтесь за других

Около десяти лет назад я работала в банке, который занимался кредитованием малого бизнеса. В нем было разработано несколько программ кредитования, одна из которых – кредиты под взаимное поручительство. Предпринимателям необходимо было организовать группу не менее чем из трех человек, и они получали кредиты под взаимное поручительство друг друга.

Хочу вас предостеречь – никогда не соглашайтесь на такие программы! Я застала немало случаев, когда успешный бизнесмен был вынужден оплачивать чужой кредит. В жизни случаются разные обстоятельства, и я вам советую не поручаться за других без крайней необходимости.

Взаимодействуйте с банком

Конечно, не хочется думать о плохом. Но что делать, если вы уже взяли кредит, и неожиданно дела пошли хуже, чем вы рассчитывали, и вовремя платить по кредиту не получается? Ответ один – звоните своему кредитному менеджеру, идите в банк и разговаривайте. Просите отсрочку платежа, рефинансирование, новый график погашения, снижение процентов. Ни в коем случае не скрывайтесь и не пускайте все на самотек. Банк не меньше вашего заинтересован в том, чтобы вы вернули кредит. Будьте готовы к переговорам и старайтесь добиться наиболее приемлемых для вас условий.

Вывод

Кредит на развитие малого бизнеса – эффективный инструмент развития бизнеса. Выбирайте правильный вид кредита, соблюдайте осторожность и смело просите банк об уступках. Пускай кредитование приносит вам пользу!